Баннер обещает 18%, а деньги лежат под 15%. Знакомо? Рекламная ставка почти всегда максимальная из линейки и действует при наборе условий: новые деньги, срок ровно год, без снятия и пополнения, проценты в конце срока. Одно невыполненное условие — и ставка другая.
Вклад-локомотив
Банки сознательно делают один продукт-флагман, чтобы привлечь клиента. Сам по себе вклад для банка часто убыточен, но окупается экосистемой: карта, приложение, брокерский счет, зарплатный проект. Вклад — это плата за вход клиента в воронку.
Как считать честно
Смотрите эффективную ставку: с капитализацией или без, что будет при досрочном расторжении, считается ли ставка только на новые деньги. Разница между рекламной и эффективной обычно 1-2 пункта — это и есть цена мелкого шрифта.
Когда высокая ставка — красный флаг
Банк, который платит заметно выше рынка, покупает деньги дорого. Иногда это промо-акция, иногда — проблемы с ликвидностью. Проверьте нормативы и новости банка, прежде чем радоваться. Система страхования покрывает 1,4 млн рублей, все что выше — ваш личный риск-менеджмент.
Правило простое: читайте не цифру в баннере, а условия под звездочкой. Там и живет настоящая ставка.